美国人生孩子，有公司保险的妈妈平均自掏1.8万元，收入低的家庭基本不掏，差在哪几条规矩

美国　·　2026.10.21

在美国，一个有公司医保的妈妈，在怀孕和产后几个月期间，医疗费用要比没有生孩子的同龄女性多出20416美元，约合人民币13.65万元。这是去年9月一家医疗政策研究机构根据2021年至2023年的理赔数据计算出来的平均值，比中国城镇非私营单位2025年一年的平均工资还要高。

大部分的钱由保险公司承担，妈妈自己出2743美元，大约是1.83万元人民币。在国内私营单位工作的员工2025年的平均月收入不到6000元，1.83万元人民币相当于三个月出头的工资。剖宫产费用比较高，总共需要29000美元，妈妈自己承担了3071美元，大约是2.05万元人民币。

1.83万只计算妈妈一个人的医疗自付费用，不包括每个月缴纳的保费，也不包括孩子和保险不管的情况。我将规则重新看了一遍，美国的家庭生育一个孩子要花费多少钱，主要取决于它落在规则的哪一格上，医院开出的价格排在后面。

美国商业医疗保险有一个起付线，在一年之内先由个人承担一定的医疗费用，直到达到一定的数额之后保险公司才会开始分担。保险公司并不会全部承担，之后每次看病都会按照一定的比例由个人承担一部分，或者每次都要交一笔固定的费用。生孩子这样的大额支出一般会一次性把起付线填满，然后再按照比例叠加。

2026年政府医保市场购买的计划中，一个家庭一年内自付最高为21200美元，约合人民币14.17万元，公司提供的保险也受到同类限额的限制。该封顶是按保险年度计算的，并不是按一次怀孕来计算的，如果怀孕早期检查属于上一年度，分娩属于下一年度，免赔额要掏两次。

宝宝一出生，在保险眼里就是另一个病人，儿科医生、婴儿室单独给他开账，妈妈那张分娩账单里没有他。家长得在期限内把孩子加进保险，政府医保市场给60天。同一份研究里，新生儿头3个月平均花5820美元，约3.89万，家里掏475美元，约3176元。妈妈那边自付到了顶，不等于孩子这边也免了。

美国一家医疗费用研究所拿公司保险的理赔算过，2021年普通婴儿室一天的机构费用是1203美元，约8000元。孩子要是进了新生儿重症监护室，最高级别一天3741美元，约2.5万，这还没算医生。一次监护室住院平均14天，连医生在内总共71158美元，约47.58万。

有一对夫妻各有一份公司保险，孩子出生后进监护室住了7天，寄到家里的单子加起来27万美元，约181万。两份保险谁先付，美国的规矩是看父母谁的生日在一年里靠前，跟哪份保险更好没关系。两家保险为这个来回推，其中7500美元的余额，约5万，被医院催了一年多，等两家结算清楚才归零。这么大的单子家里最后掏的只是一小块，可弄清掏哪一块就耗了一年。

疫情那年，西部一位妈妈临产，医院要求所有人从急诊门进。她足月顺产，第二天就出院，单子上多出一项2755美元的最高级别急诊费，约1.84万，就因为她走的是那扇门。整张单子标价16221美元，保险谈下来的价是14550美元，保险付了10941美元，剩下3609美元，约2.41万。她争了一阵，最后照付了。

你挑的医院在保险网络里，给你打麻醉的医生、看孩子的新生儿科医生却可能不在，账单按网络外的价寄过来，这种更防不住。2022年起有一部联邦法律专门管这件事，在网络内医院碰上网络外的麻醉师和新生儿科医生，只能按网络内的标准收你的钱。正常的免赔额和自付比例它管不了，一般的救护车也不归它管。

同样是顺产，商业保险认可的价格取各州的中位数，阿拉斯加为30585美元，约合人民币20.45万元，阿拉巴马为10275美元，约合人民币6.87万元，前者接近后者的3倍。这部分费用由保险公司和你自己共同承担，你按比例承担的那一部分随着这个数字的增长而增长。

2024年美国40.2%的分娩主要由医疗补助支付，这部分产妇不受上面所说的免赔额限制。医疗补助是由联邦政府与各州共同出资的一种面向低收入人群的公共医疗保险计划，它规定有关怀孕的服务不能设置免赔额，也不能设置比例自付。

不同州的收入门槛不同，排在中间的州大约为联邦贫困线的213%。到2026年，一个三口之家的贫困线为一年27320美元，按213%算下来，家庭年收入在5.8万美元左右、约合人民币38.9万元以内的孕妇可以申请。2024年一位生了四胞胎的妈妈晒出孩子们在监护室的累计账单，超过400万美元，约2674万，这笔钱医疗补助全付了，家里在这张单子上掏的是0。

同样在门槛中等的州，家里年收入在38万元以内的，怀孕的医疗钱基本由公家出，收入再高一截、靠公司保险的，就得把免赔额和比例自付走一遍，掏出那个1.83万的平均数。

没有保险的人，先去申请医疗补助，不够格的，一些医院卖现金套餐。艾奥瓦州一家县医院给没保险的孕妇开的顺产套餐是5800美元，约3.88万，含医院和医生，住两天，剖宫产8500美元，约5.68万。犹他州一家医院的顺产套餐5000美元，可麻醉和各类医生的费用另算。这些套餐只管顺利的那种，出了并发症、孩子要进监护室，就不按套餐走。非营利医院对够条件的病人还得减免，减免后收的钱不能高过平时向有保险的人收的价。

美国联邦法律给生孩子的人12周假，不发工资，只保住岗位和公司的团体医保。这12周还有条件，得在这家公司干满12个月，前一年干够1250小时，公司在附近75英里内有50个以上员工，不少小公司的人够不着。联邦政府自己的雇员例外，能拿12周带薪。

国内国家规定的基本产假是98天，比这12周多14天。参加了生育保险的，产假期间按单位上年度职工月平均工资领生育津贴，单位平均月薪6000块的话，98天约1.96万。

到今年9月底，美国有12个州加首都华盛顿特区真正在发带薪假的钱，多数给12周，加州和罗得岛给8周，工资按比例补，有封顶。纽约补工资的67%，2026年每周最多1228美元，12周顶到头14742美元，约9.86万。剩下三十几个州的人，休多久就少拿多久的工资。

美国人口普查局今年一篇工作论文用2023年的调查数据看第一次当父母的人，生完第一个孩子后有工作的妈妈里，13.6%不满一个月就回去上班，43.2%在孩子1到3个月大时回去。